Jak działa faktoring
Faktoring to umowa, w której przekazujesz faktorowi należność z wystawionej faktury, a on wypłaca Ci jej większą część od razu — zamiast czekać na zapłatę od odbiorcy. Resztę, pomniejszoną o opłaty, dostajesz po tym, jak odbiorca zapłaci.
- Wystawiasz fakturę z odroczonym terminem płatności i przekazujesz ją faktorowi.
- Faktor sprawdza fakturę i odbiorcę, a potem wypłaca zaliczkę.
- Odbiorca płaci w terminie — zwykle na rachunek wskazany przez faktora.
- Faktor rozlicza fakturę: przekazuje Ci resztę kwoty pomniejszoną o prowizję i odsetki.
Przykład poglądowy. Faktura na 24 600 zł z terminem 60 dni. Przy zaliczce 90% faktor wypłaca od razu 22 140 zł. Gdy odbiorca zapłaci, dostajesz pozostałe 2 460 zł pomniejszone o opłaty.
Dla kogo jest faktoring
- Dla firm, które sprzedają innym firmom i wystawiają faktury z terminem płatności, np. 30–90 dni.
- Dla firm ze stałymi, wiarygodnymi odbiorcami — faktor ocenia przede wszystkim ich, a nie tylko Ciebie.
- Dla JDG i małych firm, jeśli faktor przyjmuje pojedyncze faktury lub niskie limity.
Faktoring zwykle się nie sprawdzi, gdy sprzedajesz głównie osobom prywatnym, gdy odbiorca ma kłopoty z płatnościami albo gdy potrzebujesz gotówki na cel niezwiązany z fakturami — wtedy porównaj pożyczki dla firm.
Co porównać w ofertach
| Parametr | Co sprawdzić |
|---|
| Zaliczka | Jaki procent faktury dostajesz od razu i czy zależy od odbiorcy. |
| Termin faktury | Najdłuższy termin płatności, który faktor przyjmuje. |
| Limit | Łączna kwota faktur, które faktor sfinansuje jednocześnie. |
| Regres | Z regresem ryzyko niezapłaconej faktury wraca do Ciebie. Bez regresu przejmuje je faktor — zwykle za wyższą opłatą. |
| Jawność | W faktoringu jawnym odbiorca wie o przelewie należności. W cichym — nie, ale nie każdy faktor go oferuje. |
| Opłaty | Prowizja od faktury, odsetki za dni finansowania, opłaty za limit, przygotowanie umowy lub ubezpieczenie. |
| Wymagania | Minimalny staż firmy, obroty, liczba odbiorców, forma działalności. |
Ile kosztuje faktoring
Na koszt składają się zwykle dwie części: prowizja liczona od wartości faktury i odsetki za czas finansowania, liczone od wypłaconej zaliczki. Część faktorów dolicza opłaty stałe.
Ilustracja z założeniami (nie oferta): faktura 24 600 zł, termin 60 dni, zaliczka 90% (22 140 zł), prowizja 1% faktury i odsetki 12% w skali roku.
- Prowizja: 1% × 24 600 zł = 246,00 zł.
- Odsetki: 22 140 zł × 12% × 60/365 = 436,73 zł.
- Koszt razem: 682,73 zł, czyli ok. 2,8% wartości faktury. Po zapłacie przez odbiorcę dostajesz 1 777,27 zł reszty.
Rzeczywistą stawkę ustala faktor po ocenie odbiorcy i terminu — przed podpisaniem poproś o wyliczenie na swojej fakturze.
Ograniczenia, o których warto wiedzieć
Zgoda odbiorcy na przelew należności. Jeśli umowa z kontrahentem zastrzega, że nie możesz przenieść należności bez jego zgody, faktor może wymagać tej zgody albo odmówić finansowania faktur tego odbiorcy (art. 509 i 514 Kodeksu cywilnego). Sprawdź tę klauzulę, zanim złożysz wniosek.
- W faktoringu z regresem, gdy odbiorca nie zapłaci, musisz oddać zaliczkę.
- Faktor może odmówić finansowania faktur konkretnego odbiorcy albo obniżyć dla niego limit.
- Umowa może wymagać minimalnych miesięcznych obrotów albo opłaty za niewykorzystany limit.
Jak przejść do oferty
- Ustaw w tablicy termin płatności swoich faktur i, jeśli chcesz, zaznacz faktoring bez regresu.
- Rozwiń „Szczegóły” i sprawdź opłaty oraz wymagania.
- Kliknij „Sprawdź ofertę” — przejdziesz na stronę faktora. Tam składasz wniosek i dostajesz warunki.
